作者 | 九卦姐

来源 | 九卦金融圈

编辑 | 武文 张云迪

(资料图片)

近日，江苏常熟宣布：今年5月起全面启用数字人民币（Digital RMB）来发放公务员工资，引发全社会的高度关注。

此前也有多地以数字人民币发放消费红包、工资及财政补贴，但常熟这次的步子显然迈得更大，成为国内首个宣布全部使用数字人民币来发放公务员工资的城市。

多位业内人士对九卦姐表示：这是数字人民币展开试点三年来的一个重要事件，对于正在大力发展数字经济、刺激消费的地方政府而言，具有一定的示范意义，将有利于打通数字人民币刚需的最后一公里。

为什么是常熟？

作为国内首个吃螃蟹者，为何是常熟呢？回顾数字人民币试点落地的时间线来看，这应该是意料之中的事情。

早在2020年4月，人民银行公布了首批四个数字人民币试点地区，分别是苏州、成都、深圳和雄安新区，常熟正是由苏州市代管的县级市。

事实上，苏州过去三年对于数字人民币的试点工作极为看重，根据今年2月印发的《苏州市数字金融产业发展三年行动计划（2023－2025年）》，苏州提出2023年数字人民币交易金额目标达2万亿元。

对于这个目标，就有业内人士测算：2022年数字人民币公布的数据约为8000亿元，加上未公布的，全国交易数据差不多在1万亿元左右，其中苏州的交易金额超过3000亿元。

苏州公开披露的最新数据显示：截至3月末，2023年数字人民币试点累计交易809.80万笔，累计交易金额1704.67亿元，试点以来累计交易金额5104.67亿元。苏州对数字人民币试点工作的重视程度也可见一斑。

经过三年的试点工作，数字人民币的应用也从蓝图变成了现实，尤其随着落地场景的不断增加，交易结算功能的完善，可以在智慧城市、电子政务等各个方面展现价值。

比如，常熟此前已在多领域开展了数字人民币的场景建设与推广，涵盖公交出行、医疗支付等诸多场景，此次宣布完全以数字人民币来发放公务员工资，应该也是水到渠成的事情。

对此，招联首席研究员董希淼对九卦姐表示：之前不少地方的工资、津贴，一部分就以数字人民币形式发放，但全额发放数字人民币还是少见。

董希淼认为：常熟以数字人民币形式发放工资，由点到面，将不断拓展数字人民币应用场景，优化数字人民币试点环境，有助于转变公众观念，培养使用习惯，进一步促进数字人民币应用推广。

长期跟踪数字货币研究的九卦金融圈专栏作家祝世虎表示：在常熟首开先例之后，数字人民币会成为金融业乃至社会的热点话题，不仅其他地方的公务员会非常关注，未来跨境交易的数字人民币结算也有了想象空间。

从苏州、福州、杭州等多个城市的落地来看， 基于电子政务的数字人民币落地场景不断增加，不仅有公务员发薪，还涉及到企业纳税、财政补贴等多个细分领域，这对于打通数字人民币最后一公里，显然也具有示范性意义。

打通最后一公里的示范作用

任何一个新产品，最难的就是打通最后一公里，微信支付之所以能够在支付宝占据统治地位的情况下完成逆袭，2014年的网约车补贴大战功不可没，在打车中让用户潜移默化接受了微信支付。

一方面，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，作为国家法定货币，数字人民币具有“支付即结算”的特点，可大大提高转账效率，特别是在提高对公转账的效率上有明显优势。

另一方面，不同于微信、支付宝等移动支付平台，数字人民币分为软钱包和硬钱包，硬钱包已经可以在完全没有网络和电力的情况下运行，安全性高，软钱包则是基于软件的一个虚拟钱包。

只是在实际应用中，软钱包跟支付宝、微信支付的功能大体一致，在已经“两分天下”的国内移动支付市场上，消费者很难辨识数字人民币和支付平台的差异，这就产生了最后一公里的落地难题，要破解这个难题，必须有“杀手级”的细分场景。

从这个角度来看，用数字人民币给公务员发薪，也是在用数字人民币发放消费红包之后，又一个具有示范作用的应用场景。

比如，早在2022年，常熟就已开展数字人民币在政务场景的试点建设，常熟地方金融监管局实现全国首个行政机关单位公务员数字人民币全额工资代发应用场景。

不仅如此，在一些监管的薄弱环节，比如各类预付卡类支付的监管上，基于数字人民币拥有的智能合约功能，提高监管的实时性、有效性，避免预付资金的挪用、盗用问题和退款难问题。

数字人民币具有天然的数字经济属性，在建设数字政府、推进电子政务、实现自主可控的大背景下，通过发放公务人员工资等创新举动，可以为数字人民币的落地打通最后一公里起到示范作用。

显然，在诸多应用场景中，政务场景下财政资金的流通应用，既有工资、补贴资金的发放，也有消费红包、行业补贴、普惠金融;尤其是在国家大力发展数字经济，推进电子政务、打造数字城市的大背景下，数字人民币在民生缴费和财税收缴便利性方面可以扮演积极作用。

不仅如此，从地方经济的高质量发展来看，苏州GDP早已是江苏省第一，但在金融发展上却处于上海、杭州、南京三座中心城市的夹缝之中，数字人民币的落地就是苏州在金融发展上看到的突破口。

因此，就有业内人士表示：从政策上看，苏州是以数字人民币试点工作，来助推数字金融产业化发展，打造自身在数字人民币领域的领先地位。

在董希淼看来：数字人民币试点工作在最后一公里的落地，很大程度上取决于当地政府的认知与行动，在这方面，苏州明显处于第一梯队。

因地制宜促进数字人民币发展

从试点范围来看，数字人民币三年前还仅有四个试点地区，截至今年4月，试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区。

伴随着试点范围的扩大，可以想见，在常熟成为首个“吃螃蟹者”之后，在促消费、复苏经济的大背景下，各地对于数字人民币试点的支持政策也会接踵而至，甚至成为地方金融与经济高质量发展的重要抓手之一。

对此，有业内人士就建议：各地因地制宜推出地方特色方案，可以将数字人民币试点与当地的数字经济发展特点相结合，不仅目标感、针对性和落地性更强，更能发挥地方优势和创造性。

比如，近期江苏省、浙江省等多地相继推出数字人民币试点工作具体方案，探索数字人民币应用新场景，加快数字人民币的推广步伐。

4月23日，徐州市数字人民币试点实施方案对外公布，制定了零售消费、交通出行文化旅游、政务、校园、医养、商圈、金融等八大应用场景，这也是继苏州之后江苏第二个公开印发数字人民试点方案的城市。

值得注意的是，在徐州市的方案中成立了考核督导组，对试点工作开展情况进行考核评价。

今年下半年，杭州市将举行的亚运会上，数字人民币应用也是工作之一，这是继北京奥运会之后，数字人民币对外展示金融科技创新力的重要窗口，当地力求实现数字人民币在杭州亚运会的成功运用和精彩呈现。

福州作为数字人民币全国第三批试点城市，落地一年交易额已经突破千亿，市民用数字人民币乘坐公交、地铁成为最为普遍的应用场景之一。今年数字中国建设峰会期间，福州还将打造一批便民智慧街区，推出80个精品数字应用体验场景，发放消费红包等，多渠道推广数字人民币应用。

在数字经济的战略规划中，数字人民币是金融基础设施领域创新的重要环节，董希淼表示：从长期看，数字人民币有助于提高人民币的使用便捷性和竞争力，对人民币跨境支付有一定促进作用。

显然，伴随着数字人民币的落地范围越来越大，公众和企业对其逾发熟悉，对于金融机构而言，如何去挖掘其带来的巨大市场机遇，因地制宜提供有价值的差异化产品与服务，以此助推机构自身的数字化转型，也是接下来面临的重大机遇与挑战。

比如，江苏省提出探索利用数字人民币为小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务，稳妥推进以数字人民币形式发放小微贷款、专项补贴。

因此，数字人民币与生俱来的数字化属性，其在安全性、可扩展性上的诸多优势，无疑会成为商业银行在数字化转型上的重要发展机遇与创新突破口。